Zorgverzekering 2016

Het is weer de tijd van het jaar: alle zorgverzekeraars hebben inmiddels hun premies bekend gemaakt, de een nog spectaculairder dan de ander, verschillende vergelijkingssites en meer… Maar dat is vooral voor en gemiddelde Nederlander. Voor een man met het syndroom van Klinefelter is het wel eens handig dat vanuit dat perspectief naar zorgverzekeringen word gekeken. Ik kijk zelf elk jaar of mijn polis nog past met mijn wensen. In mijn blog van vandaag daarom alles over de zorgverzekering in 2016. Ik moet daarbij vermelden: ik ben geen verzekeringenspecialist, meer een ervaringsdeskundige. Zo moet de blog ook gelezen worden en is het aan jou wat je ermee doet.

Verschillende soort polissen

Er zijn eigenlijk verschillende soorten polissen waar je echt even naar moet kijken. We kennen de volgende polissen;

• Budgetpolis
  Dit is het meest goedkope, het is goedkoper omdat er afspraken word gemaakt met ziekenhuizen en zorgverleners. Het kan dus zijn dat je voor bepaalde behandelingen dan ook verder moet reizen. Vaak zitten er ook andere voorwaarden aan, bv. dat medicatie via internet besteld moet worden.
• Naturapolis
  Bij deze polis heb je al wat meer keuze vaak, alles word vergoed door de zorgverzekeraar wat in de polis vermeld staat en je hoeft niets zelf voor te schieten. Je hebt een ruimer aanbod in het gecontracteerde zorgaanbod. Dit is een beetje de middelmaat qua premie.
• Restitutiepolis
  Dit is de duurste polis, bovendien moet je veel kosten zelf voorschieten. Daar staat tegenover dat je de volledige vrijheid krijgt om zelf je zorg in te kopen.

Het is overigens goed te vermelden dat bij de budgetpolis wanneer je via internet moet bestellen, dit vaak om herhaalrecepten gaat. Bij medicatie zoals testosteron (dus dopinggevoelige medicatie) geldt dit echter weer niet. Het is vaak even handig om de zorgverzekeraar die je op het oog hebt vooraf te vragen, zodat je ook zeker weet dat bv. de behandelende endocrinoloog ook vergoed word, in plaats van dat je het zelf zou moeten betalen.

Belangrijkste veranderingen zorgverzekering 2016

Net als elk jaar, word er scherp gekeken of de basis zorgverzekering nog voldoet. De overheid bepaald voor een groot deel wat in elk geval in de basis verzekering dient te zitten, maar zegt niets over waar die zorg gegeven moet worden. Ook zijn er zorgverzekeraars die aanvullende diensten toevoegen aan hun basis zorgverzekering. De verschillen zullen daarin wel minimaal zijn. Verder zijn de belangrijkste veranderingen:

• Het verplicht eigen risico stijgt (zoals elk jaar) van € 375,- in 2015 naar € 385,- in 2016.
• De zorgtoeslag stijgt mee, met een verhoging van maximaal € 6,- per maand: de zorgtoeslag is inkomensafhankelijk, dus dit verschilt per persoon.
• Nieuw in de basisverzekering zijn prenatale screening, prenatale chirurgie en behandeling tegen chronische hepatititis C. Deze 3 hebben niet per definitie iets met het Syndroom van Klinefelter te maken overigens!
• Afschaffing eigen bijdrage van hoortoestellen bij kinderen (kan optioneel het geval zijn bij kinderen met het Syndroom van Klinefelter, maar hoorproblemen is geen eigenschap van het syndroom).

Daarnaast zal per zorgverzekeraar nog verschillen optreden, met name gebeurd dit vaak in de aanvullende polissen van de zorgverzekeraar.

Symptomen Syndroom van Klinefelter in relatie tot keuze zorgverzekeraar

Het Syndroom van Klinefelter kent verschillende symptomen, waar de een wellicht meer of minder last van heeft, of misschien helemaal niet. De symptomen die aan het Syndroom van Klinefelter worden toegewezen zijn;

• Schildklierproblemen
• Diabetes type II
• Overgewicht
• Problemen met het gebit
• Osteoporose (botontkalking)
• Borstkanker (i.v.m vrouwelijke borstweefsel)
• Kleinere testikels en penis
• Tekort aan testosteron
• Spataderen
• Slaapapneu

Daarnaast zien we vaak dat mannen met het Syndroom van Klinefelter psychologische problemen hebben.

Waar vind je wat bij en zorgverzekering?

Wanneer je dus één van bovenstaande symptomen hebt, zul je mogelijk overgaan tot de behandeling hiervan. Een aantal is niet  iets waar de zorgverzekeraar iets meet doet of waar je toestemming voor nodig bent, bijvoorbeeld wanneer je borstweefwel wil laten verwijderen door de plastisch chirurg of testikeldummy’s gaat ook op basis van toestemming.

Verder;

• Alles wat de medicatie betreft, zoals bij de schildklier, diabetes (insuline), kalktabletten met vitamine D (osteoporose) en testosteron valt onder de basisverzekering. Het kan echte zijn dat bepaalde medicatie niet vergoed worden.
• Voor osteoporose moet je soms ook naar een fysiotherapeut of osteopaat: dit is echter dan weer een aanvullende polis.
• Voor slaapapneu valt het vaak onder de eigen risico. Ook het dragen van het masker: wel heeft de zorgverzekeraar contracten met bepaalde leveranciers.
• Spataderen (voor zover ik weet) valt ook onder de basisverzekering.
• Overgewicht is vooral iets wat je zelf moet aanpakken, maar wil je hulp van een diëtist? Dit word voor 3 uur per jaar vergoed uit de basisverzekering. Daarnaast kun je je optioneel aanvullend verzekeren in een aanvullende polis. Echter betaal je hier vaak wel de hoofdprijs voor en kun je het beter zelf betalen.
• Borstkanker valt onder de basispolis
• Voor problemen van het gebit heb je een aanvullende verzekering tandheelkunde nodig.
• Voor gebruik van een psycholoog is dit in principe vanuit de basisverzekering vergoed. Wel geldt hiervoor dat je dan verwezen moet zijn door een (huis)arts. Uitzondering hierop is wel het gebruik van een seksuoloog. Mocht je indicatie niet geldig zijn vanuit de basisverzekering, is het mogelijk hiervoor aanvullende verzekeringen af te sluiten (bv. bij PNO Zorg).

Aanvullende verzekeringen

Zoals ik al liet doorschemeren, zit er een groot verschil in de aanvullende polissen. Dit komt omdat elke verzekeraar helemaal zelf mag beslissen hoe zij dit inrichten. De aanvullende polissen gaan niet af van het wettelijk eigen risico. Echter kán de zorgverzekeraar wel hebben besloten dat een deel je zelf moet betalen. Dit kan door de verzekeraar genoemd worden als een eigen risico of een eigen bijdrage: dit verschilt in wat het is.

Allereerst wil ik beginnen met een tip: je bent namelijk niet verplicht om de aanvullende verzekeringen af te nemen bij de verzekeraar waar je ook je basisverzekering afneemt. Dit houd in dat je eigenlijk “de beste” aanvullende polis voor jouw situatie kan afsluiten. Nu is het zo dat zorgverzekeraars daar niet zo happig op zijn, dus je kan vaak ook niet even makkelijk via internet een aanvullende polis aanmelden. Vaak moet je dat dan doen via een papier die je opstuurt. Hoe dat precies werkt bij de aanvullende polis van die verzekeraar, kun je het beste navraag doen, maar het is goed te weten dat dit een mogelijkheid is. Met name als binnen de aanvullende polis iets wel 100% word vergoed bij verzekeraar A, maar niet bij de verzekeraar van je basispolis kan dat interessant zijn.

Met name voor de tandheelkundige verzekering kan het wel degelijk de moeite waard zijn om eens te kijken bij andere zorgverzekeraars. De laatste jaren is het namelijk de trend dat veel zorgverzekeraars niet alles meer vergoeden, hoewel dan controles nog wel vaak een dekking hebben van 100%, zijn andere behandelingen (zogeheten codes, denk hierbij aan verdoving, vullingen, mondhygiëne) soms maar voor 75% of 80% verzekerd: bij een behandeling zul je dan alsnog 20 tot 25% zelf moeten betalen. Dit naast je reguliere premie. Persoonlijk vind ik dat dan jammer, dus om die reden heb ik apart mijn tandartsverzekering afgesloten bij een verzekering die 100% vergoed. Verder is bij elk pakket altijd het geval dat je (afhankelijk van je pakket) tot een X-bedrag vergoed krijgt. Heb je dus regelmatig iets aan je gebit, is het verstandig een hogere verzekering af te nemen.

Mijn keuze

Omdat ik gebruik maak van testosteron medicatie en jaarlijks onder controle sta bij de endocrinoloog, ben ik elk jaar per definitie mijn verplichte eigen risico kwijt (die ik dus -natuurlijk- ook niet vrijwillig verhoog). Het houd dus ook in dat ik zo min mogelijk wil betalen voor mijn premie en zo min mogelijk wil bijbetalen voor mijn tandheelkundige verzekering. Wel vind ik het belangrijk om fysiotherapie in mijn pakket te hebben, voor het geval het wel nodig zou zijn. De aard van mijn werk is immers vooral fysiek inspannend. Ik heb verder voor mijn bril zelf een Hans Anders Totaalplan, ik betaal dus elke maand een klein bedrag om zo elk jaar een nieuwe bril te halen: dat hoef ik dus niet vergoed te krijgen uit mijn zorgverzekering in een aanvullende polis. Wel heb ik altijd iets met mijn gebit, dus daar wil ik ook niet op hoeven bij te betalen omdat er maar 75% of 80% vergoed word.

Ik ben er met mijn zoektocht voor 2016 erachter gekomen dat ik bij mijn huidige verzekeraars goed zit. Ik heb een basisverzekering bij internet verzekeraar ZEKUR. Dit is een budgetpolis van Univé en vergoed bij het UMCG behandelingen, daar loop ik voor de endocrinologische behandelingen, dus dat is prima. De premie voor de ZEKUR basisverzekering met alleen de verplichte eigen risico bedraagt € 86,- per maand. Daarnaast heb ik bij hen mij verzekerd voor 9 behandelingen fysiotherapie per jaar voor € 7,50 per maand. ZEKUR is op dit moment de voordeligste zorgverzekering wanneer je alleen het verplicht eigen risico wil betalen. Wel is er dus en beperking in de zorgkeuze. Nieuw in 2016 is dat je bij ZEKUR voor 1 februari kunt aangeven om voorafgaand al je eigen risico te willen betalen over 10 termijnen. Je hoeft dus niet (zoals bij veel andere verzekeraars het geval is) af te wachten op je rekening en dan pas een betaalregeling treffen. Ik zie dit als voordeel, omdat ik per definitie al weet dat ik het eigen risico kwijt ben. Mocht je niet het eigen risico verbruiken, krijg je dit geld ook terug. Wil je toch meer zorgkeuze, maar niet te veel betalen, dan zou Menzis een optie kunnen zijn voor alleen de basisverzekering voor € 90,75 per maand.

Voor mijn tandheelkunde, ben ik verzekerd dus bij een andere zorgverzekeraar, namelijk Zilveren Kruis Achmea. Zij vergoeden namelijk wél 100% op de belangrijkste behandelingen (controles, mondhygiëne, verdoving en vullingen). Hier had ik in 2015 ook al een verzekering en is mij goed bevallen. Om alleen de aanvullende verzekering tandheelkunde af te sluiten, moet je dit formulier downloaden, uitprinten, invullen en opsturen. Ik heb gekozen voor een pakket die tot € 500,- per jaar vergoed. Per maand betaal ik daarvoor € 17,25.

In totaal heb ik dus in 2016 een verzekering van € 110,75 per maand.