Zorgverzekeraar kiezen 2015

Je hebt het mogelijk al gemerkt: zorgverzekeraars doen er weer alles voor om positief naar voren te komen, want het jaarlijkse overstapmoment is weer bijna aangebroken. Per 1 januari a.s. mag je weer overstappen van zorgverzekering. In deze blog de belangrijkste punten om op te letten, met name bekeken vanuit het perspectief Klinefelter-man. Verder ben ik geen assurantiën adviseur, maar heeft zorgverzekeringen al jaren mijn interesse bij vergelijkingen maken.

Eigen risico
Er gaan volgend jaar in de zorg een aantal zaken voor elke Nederlander weer veranderen. Zoals je ook kon verwachten, gaat het verplichte eigen risico wederom omhoog. In 2014 was het verplicht eigen risico nog € 360,-. In 2015 word het verplicht eigen risico € 375,-. Voor iedere man die testosteron gebruikt, zal het een piece of cake zijn om dit te verbrassen. Het is dan ook niet aan te bevelen om een vrijwillig eigen risico op te nemen, waardoor je eventueel premie kunt besparen. Dit is alleen interessant in mijn optiek als je super gezond leeft en verder geen aandoeningen of ziekten hebt.

Zorgtoeslag
Voor de lagere inkomsten heb je een soort van tegemoetkoming, in de vorm van zorgtoeslag. Wat de toeslag voor 2015 word, kun je een proefberekening maken via de website van de belastingdienst. Als we kijken naar de voorgaande jaren, zal het verschil niet de extra bijdragen kunnen compenseren.

AWBZ en WMO
Tenslotte is er een belangrijke wijziging in de zorg, maar is niet standaard op elke Klinefelter-man van toepassing. Vanaf 1 januari 2015 zal de AWBZ en WMO vanuit het Rijk overgedragen naar de zorgverzekering en gemeenten. Het kan mogelijk van invloed zijn op je persoonlijke situatie. Voor meer informatie: ga naar de website van de Rijksoverheid.

Een zorgverzekering kiezen
Tot zover wat algemene zaken van verandering. Om een zorgverzekeraar te kunnen vinden die aansluit op je wensen, zul je eerst moeten definiëren wat jij belangrijk vind voor je zorg en welk risico je zelf kunt dragen. Je verzekert je immers tegen een onverwachte situatie om je zorg te kunnen dekken. Nu zal het bij veel Klinefelter-mannen die testosteron gebruiken, niet meer onverwacht zijn. Al is dat wel een beetje de basis in een verzekering. Ik ga uit van een Klinefelter-man die testosteron gebruikt, en daarmee dus “actief zorgkosten maakt”.

Er zijn verschillende zorgverzekeraars, die ook wel te vinden zijn via websites als Zorgkiezer.nl die voor jou een overzicht maakt van zorgverzekeraars die past op jouw wensen. In deze wensen zijn in 2015 een aantal dingen die wat nieuwer zijn dan voorgaande jaren in de basisverzekering:

“Budget”-polis (natura)
De budgetpolis is wat nieuw. Vorig jaar begonnen hier de eerste zorgverzekeraars mee, inmiddels heeft vrijwel elke verzekeraar een budgetpolis. De budgetpolis is enkele euro’s goedkoper dan de gewone polis. Echter heb je minder keuzevrijheid voor het kiezen van je arts. De zorgverzekeraar bied zo ziekenhuizen aan waarmee zij een contract hebben. Ben je onder behandeling bij een ziekenhuis waarmee de zorgverzekeraar geen contract mee heeft, dan krijg je of de vergoeding die normaal bij het contract behoort of 50% van de factuur vergoed. Dit verschilt weer per zorgverzekeraar. Wanneer je dus kiest voor een budgetpolis, is het van belang dat je hier zeker op let. Staat het niet duidelijk op de website: mail of bel dan even met de zorgverzekeraar zodat je zeker weet dat jouw ziekenhuis een contract heeft. Mocht je nou geen contract hebben, dan is het wel zo dat het volgende ziekenhuis waarmee een contract is, binnen een straal van 50 km van je huis af moet zitten.

Soms zijn budgetpolissen ook voor een aantal behandelingen en niet elke. Zo heeft Menzis bij de budgetpolis gekozen voor 5 behandelingen die in een gecontracteerd ziekenhuis worden uitgevoerd, terwijl de verzekeraar Bewuzt (onderdeel VGZ) daar geen absoluut getal voor geeft. Sommige verzekeraars of merken, zijn uitsluitend verkrijgbaar als budgetpolis.

“Gewone”-polis (natura)
De gewone polis is zoals je al gewend was mogelijk: hierin worden alle verrichtingen vergoed, je betaalt er dan vaak een paar euro meer voor in de maand, maar heb je ook de nodige keuzevrijheid en worden vaak alle behandelingen vergoed.

Restitutiepolis
De restitutiepolis houd in dat je je zorgkosten eerst zelf voorschiet, en daarna declareert bij je zorgverzekeraar. Vaak betaal je voor deze polis extra geld omdat het voor de zorgverzekeraar meer tijd kost om de rekening te verwerken. Wel heb je bij de restitutiepolis geheel je eigen keuze welke zorg je zou willen en bovenal: bij wie.

Dekking testosteronmedicatie
De meeste testosteronmedicatie word vergoed vanuit de basisverzekering. Het gaat hierbij om met name de Adriol capsules en de gels (Tostran, Androgel en Testim). Naast de capsules en de gels heb je ook nog 2 merken van injecties: Sustanon en Nebido. Nebido word over het algemeen (gek genoeg) niet gedekt in de basisverzekering. Bij Sustanon zijn de laatste berichten die mij ten oren zijn gekomen dat je een eigen bijdrage hebt van enkele euro’s, maar word dus grotendeels wél gedekt.

Wanneer je Sustanon of Nebido gebruikt, is het soms wel mogelijk om een vergoeding te krijgen vanuit een aanvullende polis. Echter zul je moeten afwegen of je de meerprijs van zo’n aanvullende polis voldoende vind opwegen tegen de eigen bijdrage. Ik weet van Zilveren Kruis Achmea dat zij vrij ruim zijn in vergoedingen van alternatieve geneeswijzen en medicatie. Wel ben je soms toestemming nodig: het is dus raadzaam om dit na te vragen bij de zorgverzekeraar die je kiest voor 2015.

Aanvullende verzekeringen zorg 
Per zorgverzekeraar verschilt het welke aanvullende zorg zij in een pakket stoppen. Het is daarom van belang dat je vooraf nadenkt wat je verwacht aan kosten te maken de komende jaar, die niet vergoed word vanuit de basisverzekering. Zoals hiervoor aangegeven, mocht je bijvoorbeeld Sustanon of Nebido willen gebruiken, kan je mogelijk bij een verzekeraar hiervoor bijverzekeren. Je sluit dan wel een pakket af waarbij je ook andere dingen erbij zou kunnen krijgen. Informeer dus zeker bij een zorgverzekeraar.

Binnen de aanvullende verzekeringen van de zorg vallen ook drie andere veel gevraagde vergoedingen: namelijk fysiotherapie, alternatieve geneeswijzen en die voor brillen/contactlenzen. Hierbij kun je je wederom afvragen of je verwacht het nodig te zijn.

Fysiotherapie
Bijvoorbeeld kost een fysiotherapeut gemiddeld € 32,- per consult (per fysiotherapeut verschilt de behandeltijd tussen de 15 en 30 minuten voor 1 consult). Echter krijg je bij de fysiotherapeut in de meeste gevallen sportoefeningen mee en minder massagebehandeling. Als je dat liever niet hebt, kun je beter naar een (sport)masseur gaan en ben je voordeliger uit (mijn tarief is bv. € 27,50 voor 30 minuten) en krijg je ook echt een behandeling i.p.v. dat je op het roeiapparaat moet gaan zitten. Ook wanneer je maar 1 of 2 keer per jaar naar de fysiotherapeut zou gaan, kan het uit om niet aanvullend bij te verzekeren.

Bril of contactlenzen
Heb je een bril of contactlenzen? Dan ben je mogelijk aanvullend verzekerd omdat je hier dekking voor wilt ontvangen. Echter is de dekking de laatste jaren fors teruggegaan binnen deze categorie weet ik uit eigen ervaring. Het verschilt wederom per verzekeraar, maar gemiddeld krijg je elke 2 tot 3 jaar maar € 100,- vergoed vanuit de aanvullende verzekering. Nu heb ik zelf wel een handigheidje, want ik ben “Vriend van Hans Anders” en heb een “Hans Anders Bril Totaal Plan“. Ik betaal elke maand een klein bedrag van € 7,- en krijg daardoor elk jaar een voucher (meestal eind oktober) waardoor ik een nieuwe bril mag uitzoeken. Ik betaal dus per jaar € 84,- voor een volledig nieuwe bril, inclusief glazen. Voor mij kan dat uit, daar ik een behoorlijk hoge cilinder heb met een behoorlijke sterkte. Het gevolg is dat mijn bril een beste kostenpost heeft. Normaal zou mijn bril € 249,- kosten, maar omdat ik dus vriend ben van Hans Anders, krijg ik een “vriendenprijs” en is de voucher dus voldoende. Kortom: ik krijg jaarlijks een korting van € 165,-. Daarnaast heb ik het ene jaar wel en het andere jaar geen aanvullende verzekering met brillen erin, waardoor ik dus het bedrag wat ik betaal van € 84,-, geheel gedeclareerd krijg bij de zorgverzekeraar.

Mocht je niet elk jaar een andere bril willen, bij Hans Anders kun je ook om het jaar een andere bril nemen, dan betaal je € 3,50 per maand. Ik weet niet of andere opticiens soortgelijke plannen hebben, maar als je je aanvullend zou verzekeren voor een bril, zou dit wel degelijk een alternatief kunnen zijn die ook nog eens betaalbaar is.

Alternatieve geneeswijzen
Maak je gebruik van homeopathische middelen of natuurgeneeswijzen? Dan kan het zijn dat je hiervoor een vergoeding krijgt als de therapeut aangesloten is bij een door de zorgverzekeraar geaccrediteerde beroeps- of belangenvereniging. Echter zijn de vergoedingen lang niet altijd dekkend en is ook lang niet altijd alles even goed gedekt, ondanks dat het een alternatieve geneeswijze is. In de meeste aanvullende verzekeraars kun je stellen als een behandeling vergoed word, is dit maximaal € 40,- per behandeling met een maximum van X-bedrag per jaar. Dat bedrag is dan inclusief eventuele alternatieve medicatie of homeopathische middelen (eigenlijk alles binnen die groep, ook osteopathie valt eronder). Echter zijn er ook steeds meer therapeuten die ervoor kiezen niet langer vergoed te worden. De reden hiervoor is dat het voor een therapeut een behoorlijk bedrag per jaar kost om lid te zijn, maar de vergoedingen steeds verder terug lopen. Daarnaast kan zo’n therapeut ook niet voor zo’n bedrag werken en kost een sessie vaak meer dan € 40,- (gemiddeld rond de € 60,- tot € 85,- per uur), waardoor je nog een best fors bedrag zelf moet bijbetalen als consument. Een therapeut die niet vergoed word, die vraagt ook vaak een lager bedrag, omdat de kosten van de aansluiting niet doorberekend hoeven te worden in het tarief voor de consument. Mocht je van plan zijn om hiervan gebruik te maken het komende jaar, zoek dan eerst uit of de therapeut of therapie die je wil volgen, vergoed zal worden en welke eigen bijdrage die je daarnaast nog zou moeten doen, of dat je iemand vind die niet vergoed word en het bedrag zelf moet voldoen, of het verschil daarin gunstig genoeg voor je is.

Kortom: kijk bij je aanvullende zorgverzekeringen ook goed naar de vergoedingen en wat vergoed word.

Aanvullende tandartsverzekering

Tenslotte heb je qua aanvullende verzekeringen natuurlijk nog de tandheelkundige verzekeringen Ook daarin is het sinds een jaar of 3 geleden veranderd. Dat kwam doordat ze hadden bedacht dat er maximale bedragen voor behandelingen werden gegeven, maar dat stond haaks op de bedragen die tandartsen rekenden. Het gevolg was dat vrijwel elke Nederlander moest bijbetalen bij elke behandeling. Na een jaar werd dit teruggedraaid en kregen we de introductie van gematigde vergoedingen, van bv. 50%, 75% of 80% van een bepaalde behandeling, vaak nog met maximale tarieven die in de kleine lettertjes staan van de tandartsverzekering. Ook is het vaak tot een bepaald bedrag, afhankelijk van welk pakket je neemt. Bijvoorbeeld dat je in het laagste pakket 75% vergoed krijgt tot een bedrag van € 250,- per jaar (Tandartskosten feitelijk € 333,-)

Er zijn verschillende verzekeraars en verschillende kostenposten. Bij elke verzekeraar verschilt het enorm welk percentage je vergoed krijgt, maar dat is ook afhankelijk van je wensen en hoeveel problemen je verwacht met je gebit. Het is in de meeste gevallen wel zo dat je bij 1 verzekeraar niet opties hebt in de percentage wat je vergoed krijg, alleen in pakketten wat het maximale bedrag is.

Wil je een volledig vergoeding van 100% op je tandheelkundige (meest voorkomende behandelingen, zoals Consulten, Vullingen, Mondhygiëne en trekken van tanden en kiezen) dan kun je het beste naar een van de volgende zorgverzekeraars gaan kijken: Zilveren Kruis Achmea, Interpolis, ProLife, FBTO, HEMA of De Amersfoortse.

Een 100% vergoeding hoeft niet persé duurder te zijn. Ik pak het middelste pakket er eens bij van Zilveren Kruis en van Menzis met een maximale vergoeding van € 500,- per jaar. Menzis vergoed 80% van de behandeling en betaal je per maand € 17,95 meerprijs voor. Bij Zilveren Kruis krijg je 100% vergoeding met een maximum van € 500,- per jaar en betaal je per maand een meerprijs van € 16,45. Per Saldo zul je dus voor dat pakket bij Menzis meer moeten betalen, niet alleen per maand, maar ook de 20% die al niet vergoed word.

Tip! Wist je dat je niet altijd verplicht bent een basisverzekering af te sluiten bij een aanvullende verzekering? Zorgverzekeraars vertellen je het niet altijd en is al helemaal lastig te vinden op websites. Daarom heb ik bij Zilveren Kruis Achmea bij hun gevraagd hoe het werkt: Bij hen kun je het schriftelijk aanvragen om een aanvullende verzekering (bijvoorbeeld voor tandheelkunde) af te sluiten, zonder de basisverzekering. Daarvoor ben je dit formulier (PDF) nodig waardoor je alleen bij hen de tandheelkunde afsluit. Vervolgens kun je elders je basisverzekering afsluiten tegen mogelijk een lager tarief.

Compensatie Klinefelter-mannen

Ik schreef vorig jaar hier al eens over, het CAK regelt voor het rijk compensaties voor het eigen risico en voor de Wet Tegemoetkoming Chronisch zieken en Gehandicapten (WTCG) waarin het syndroom van Klinefelter eigenlijk niet erkent word door het Rijk. De tegemoetkoming eigen risico (CER) is dit jaar al afgeschaft en kwamen Klinefelter-mannen ook niet voor in aanmerking. En waarom niet? Omdat het hormoon testosteron niet op “de lijst” staat van medicatie die in aanmerking komen voor een tegemoetkoming.

In de blog van vorig jaar gaf ik al aan dat de zorg overgaat naar gemeenten. Mogelijk heb je het al gehoord, maar dit zal dus per 1 januari 2015 gaan gebeuren met het idee de zorg dichtbij te brengen. Echter hebben gemeenten eigenlijk nog geen idee van hoe het allemaal zit en moet. Ik las een paar weken terug een artikel in het huis-aan-huis-blad de Groninger Gezinsbode waarin stond dat mijn gemeente (Groningen) dus voor volgend jaar een tegemoetkoming zal geven voor mensen met een laag inkomen (max. 120% van het sociaal minimum). Ik heb de gemeente Groningen dus eens een e-mail gestuurd met wat vragen die ik in deze blog wilde verwerken, maar helaas: ik kan jullie geen duidelijkheid gaan geven. De gemeente weet het namelijk zelf ook niet en hebben nog geen idee of de gemeente Groningen daarin een financiële tegemoetkoming gaat bieden en op welke manier dat dan eventueel gaat plaatsvinden. Daarnaast is het dus zo dat straks elke gemeente eigen regels gaat hanteren: het kan dus zijn dat in jouw eigen gemeente hele andere regels van kracht komen dan in mijn gemeente. De gemeente Groningen geeft in elk geval aan dat ze pas in de loop van volgend jaar meer duidelijkheid erover kunnen geven. Ik zal het zelf in elk geval op de voet blijven volgen. Voor nu is er in elk geval geen tegemoetkoming mogelijk.

Niet meer rechtstreeks naar de eerste hulp

Wil je nog wat geld besparen? Let dan goed op voor je naar de eerste hulp gaat in het ziekenhuis. Sinds enige tijd is het zo dat wanneer je voor een niet spoedeisende hulp naar de eerste hulp gaat in het ziekenhuis, de kosten volledig zelf moet betalen. De verdeling van spoedeisend of niet spoedeisend word verdeeld in niet of wel levensbedreigend. Is het bezoek n.a.v. een levensbedreigende situatie (noem maar iets als een hartstilstand) dan vergoed de zorgverzekeraar de kosten. Echter is het eigen risico hierop uiteraard wél van toepassing. Is het niet-levensbedreigend (bv. een gebroken arm) en je komt zonder verwijzing naar de eerste hulp/spoedeisende hulp, dan vergoed de zorgverzekeraar niet de behandeling en komt het volledige bedrag voor eigen rekening.

Wanneer je echter een verwijzing hebt van de huisarts voor het ziekenhuis, vergoed de zorgverzekeraar het wederom uit de basisverzekering. Echter is dan wél weer het eigen risico van toepassing. Het is dus raadzaam als je een gebroken arm hebt (als voorbeeld), je eerst de huisartsenpost bezoekt waarna je daar een verwijzing krijgt voor het ziekenhuis. Daarnaast valt het bezoek aan de huisarts niet onder het eigen risico, waardoor je dat niet hoeft te voldoen. (Zie ook een uitgebreide uitleg op deze website)

Wat heb ik zelf gedaan voor aankomend jaar?

Ik heb zelf inmiddels gekozen (update 19 december 2014). Ik heb zelf voor twee zorgverzekeraars gekozen. Voor mijn basisverzekering en fysiotherapie ben ik verzekerd bij ZEKUR (onderdeel van Univé). Zij hebben normaal een internetapotheek, behalve voor testosteron, dat word niet door hen uitgeleverd en kan ik bij mijn eigen apotheek terecht. Verder heeft het een scherpe premie bij het laagste eigen risico samen met 9 behandelingen fysiotherapie ben ik per maand voor dat stukje € 88,50 kwijt.
Daarnaast heb ik alleen de aanvullende tandartsverzekering afgesloten bij Zilverenkruis Achmea (zoals ik hierboven al beschreef) vanwege het feit dat ze wel 100% dekking geven en geen eigen bijdragen rekenen. Ik heb daar voor het twee sterren pakket gekozen met een vergoeding tot € 500,- per jaar, waarvoor ik € 16,45 per maand betaal. Samen betaal ik dan per maand € 104,95. Dat is voor mij nu slechts 3 euro meer per maand en een iets betere tandartsverzekering omdat ik geen eigen bijdrage meer heb op de meest voorkomende behandelingen.

Wanneer je via deze link ook een zorgverzekering bij ZEKUR wil afsluiten, krijg zowel jij als ik eenmalig € 12,50 terug.

Afsluiting

Tot zover mijn blog over zorgverzekeringen voor 2015. Je hebt nu nog ongeveer 4 weken de tijd om je keuze te maken en zou zeggen: kijk en vergelijk goed wat bij je wensen past. Mogelijk dat je nog kortingen kunt krijgen uit collectieve regelingen bij verzekeraars, dat kun je vaak zien bij de aanvraag van je zorgverzekeraar. Dit hoeft niet altijd voordeliger uit te pakken, maar is een kwestie van vergelijken.

* In deze blog zijn links verwerkt die naar zorgverzekeraars verwijzen. Bij het afsluiten van zo’n link ontvang ik mogelijk een vergoeding (afhankelijk van de verzekeraar/link). *